Порядок открытия и закрытия банковских подразделений

Общие положения

Банк может открывать (и закрывать) два класса своих структурных подразделений:
а) территориально обособленные от головной конторы внешние подразделения: филиалы и представительства; б) территориально удаленные от головной конторы и/или филиала подразделения — операционные кассы вне кассового узла банка (филиала); обменные пункты (пункты обмена валют); дополнительные офисы, кредитно-
кассовые офисы.

В соответствии с ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 22) филиал банка — обособленное подразделение, которое создается в порядке, установленном в законах и нормативных правовых актах Банка России, и вправе проводить от имени создавшего его банка все или часть операций (сделок), разрешенных данному банку в лицензии, полученной им от ЦБ. Число филиалов, которое может открыть один банк, формально ничем не лимитируется. Не ограничиваются и относительные объемы операций филиалов. Банк, если найдет это целесообразным, может сосредоточить значительную, подавляющую или даже всю свою операционную деятельность не в головной конторе, а в одном или нескольких филиалах.

В 2003 г. число филиалов действовавших на территории РФ кредитных организаций составляло (в том числе филиалов Сбербанка): на 1 января — 3326 (1162); на 1 июля — 3261 (1124). Банк, нарушающий законы, нормативные акты и предписания Банка России, допускающий иные серьезные нарушения, может быть лишен на срок до одного года права открывать филиалы (ст. 74 Закона «О Центральном банке РФ»).

Представительство банка — это такое его обособленное подразделение, которое создано в порядке, установленном в законах и нормативных правовых актах Банка России, и вправе представлять и защищать интересы банка на определенной территории. Представительство банка не имеет права проводить банковские операции.

Число представительств, которое может открыть один банк, не лимитируется. В 2003 г. число представительств действовавших российских кредитных организаций составляло (в том числе на территории РФ): на 1 января — 205 (162); на 1 июля — 202 (155). В частности, во II и III кварталах года открыли новые представительства (все на территории РФ) соответственно 14 и 16 банков (некоторые из них — больше одного представитель-ства). В IV квартапе того же года банки открыли 25 представительств (в том числе один из банков — сразу семь представительств), из которых два — за рубежом. В I квартале 2004 г. соответствующие цифры составили: 34 (в том числе один из банков открыл сразу 18 представительств) и одно; во II квартале — два (оба представительства зарубежные), в IV квартале — 35 и 0.

Филиалы и представительства банка создаются (и ликвидируются) решением органа управления банком, которому такое право предоставлено в его уставе. Обязательное решение о внесении соответствующих изменений или дополнений в устав принимает очередное (годовое) общее собрание участников банка. Они не являются юридическими лицами, действуют на основании положений, утверждаемых создавшим их банком, а их руководители назначаются руководителем банка и действуют на основании выданных им в установленном порядке доверенностей.

В Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 22) установлен уведомительный порядок организации филиалов и представительств банков на территории РФ, т.е. здесь они открываются «с момента уведомления Банка России» (оговаривается, что в уведомлении должны содержаться адрес филиала или представительства, его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемой деятельности, а также оттиск печати и образцы подписей его руководителей).

На деле Банк России трактует этот порядок иначе (см. далее). За открытие банком филиала взимается государственная пошлина в размере и порядке, которые установлены в гл. 25.3 Налогового кодекса РФ. Дополнительный офис (дополнительная контора) — это такое обособленное подразделение банка или филиала банка, которое создается в порядке, установленном в нормативных актах Банка России, и вправе проводить от имени создавшего его банка (филиала) все или часть операций (сделок), разрешенных данному банку (филиалу) в лицензии, полученной им от ЦБ (в Положении о филиале). Дополнительный офис не имеет отдельного баланса и не может сам открывать счета для ведения операций. Число дополнительных офисов, которое может открыть один банк (один филиал), не ограничивается.

Практически единственный документ Банка России, относящийся к дополнительным офисам (не считая Инструкции «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109) — это разъяснение от 11 ноября 1996 г. № 26-0/112 (т.е. документ ненормативного характера), в котором тем не менее следует обратить внимание на такие моменты:
• понятие «внутренние структурные подразделения кредитной организации, расположенные вне места ее нахождения», распространяется и на созданные ею (ее филиалами) дополнительные офисы;
• дополнительный офис может располагаться только на территории того же населенного пункта, где располагается создавший его банк или филиал банка;
• если дополнительный офис будет вести кассовое обслуживание клиентов, то к занимаемому им помещению предъявляются требования в части технического оборудования и укрепленности кассового узла;
• к руководителям дополнительных офисов квалификационные требования, установленные в Законе «О банках и банковской деятельности» и инструкциях Банка России, не предъявляются; назначение руководителей дополнительных офисов — внутренний кадровый вопрос банка;
• дополнительный офис банка (филиала) может вести операции, предусмотренные в лицензии банка, полученной от Банка России, или в Положении о филиале; все операции, проводимые таким офисом, должны ежедневно отражаться на счетах баланса банка днем их проведения или на утро следующего дня (если офис инкассирует
и хранит денежную наличность);
• решение об открытии дополнительного офиса принимает орган управления банка, которому это право делегировано в уставе;
• устав банка не должен содержать сведения о месте нахождения (почтовом адресе) его (его филиалов) дополнительных офисов, однако эти сведения банк должен представлять в ТУ Банка России по месту своего нахождения и месту нахождения филиалов.

Теперь почти все эти характеристики дополнительного офиса вошли в новую Инструкцию ЦБ № 109. Но есть и новый момент: из п. 9.5 Инструкции следует, что дополнительный офис уже не «привязывается» к одному месту, а может располагаться в любом населенном пункте на всей территории, подведомственной ТУ Банка России, надзирающему за деятельностью соответствующего банка (филиала).

Кредитно-кассовый офис — новый вид банковского подразделения, впервые зафиксированный в Инструкции № 109, где он характеризуется следующим образом (п. 9.6): кредитно-кассовый офис вправе проводить только операции предоставления денег субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также их возврата
(погашения), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц; такой офис, открытый филиалом банка, может проводить указанные здесь операции, если они предусмотрены в Положении о филиале; кредитно-кассовый офис может располагаться и вне пределов территории, подведомственной ТУ Банка
России, надзирающему за деятельностью соответствующего банка (филиала).

Известен банк, который в 2003 г. имел семь дочерних банков, более 20 филиалов и свыше 330 офисов в 70 российских городах.

В последнее время некоторые банки стали открывать так называемые универсальные дополнительные офисы, специализированные центры кредитования (ипотечного и потребительского), мини-офисы, автоматизированные зоны самообслуживания, почтово-банковские отделения, правовое положение которых неизвестно.

Конкретные вопросы открытия и закрытия банками своих подразделений на территории РФ (кроме обменных пунктов) регламентируются главным образом нормами раздела II Инструкции ЦБ № 109 (глав 9—12), а также следующих его документов:
• Положения «О порядке рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата Банка России документов, представленных для регистрации, реорганизации кредитной организации и/или получения лицензии на осуществление банковских операций...» от 26 мая 1997г. № 454;
• письма «О порядке рассмотрения документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» от 29 июля 1997 г. № 493.

Если открытие нового филиала банка связано с расширением круга его акционеров или пайщиков, что случается относительно часто, то используются все те нормативные документы.