Внешние подразделения банка

Внешними (территориально удаленными) организационными структурами банка могут являться все или некоторые из следующих форм подразделений: дочерние организации, филиалы, отделения, дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты, представительства, а также разнообразные группы и объединения (только банковские и иные — с участием банков и небанковских организаций). Почти все они могут характеризоваться как формы конкурентной экспансии банков на новые рынки, поскольку так или иначе рассчитаны на освоение финансовых ресурсов новых групп клиентуры, новых видов производств (отраслей) и новых территорий, с которыми или на которых уже работают другие банки и иные кредитные организации.

Банк вправе иметь дочерние банки, дочерние НКО, иные дочерние организации. Дочерний банк — это самостоятельное юридическое лицо, регистрируемое в порядке, установленном для всех коммерческих банков. Такой банк: действует как формально полностью самостоятельная коммерческая организация; имеет отдельный корреспондентский счет в соответствующем учреждении ЦБ; обладает обособленным имуществом, формирует обычные для банков фонды; имеет самостоятельный баланс, заключает договоры от своего имени, сам отвечает по своим обязательствам; самостоятельно ведет всю отчетность.

Материнский (головной) банк должен быть держателем более 50% акций (паев) созданного или приобретенного им дочернего банка. Отношения дочернего банка с материнским в целом основываются на учредительном договоре, уставе и других принятых документах. Прибыль, получаемая дочерним банком, распределяется среди его участников в соответствии с нормами устава и решениями общего собрания владельцев банка.

Само число любых дочерних («внучатых» и т.д.) организаций банка формально не лимитируется; естественным ограничителем выступает объем средств, которыми располагает каждый банк. В то же время Банк России на основании ст. 70 Закона о ЦБ и Инструкции № 110 следит за тем, как они выполняют экономический норматив HI2, в соответствии с которым банк (банковская группа) может направить на приобретение акций или паев других юридических лиц. не более 25% его собственного капитала (последний при этом не должен уменьшаться). Данное ограничение в принципе корреспондируется с нормой ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности », запрещающей кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако получается это не самым убедительным образом: то, что в одном Законе запрещено, в другом Законе и в Инструкции разрешено в определенной мере. Это не считая того, что кредитным организациям ничто не мешает заниматься «запрещенными» им видами деятельности через свои дочерние структуры. Очевидно, что законы в этом пункте следует привести к соответствию.

Отделение — это территориально обособленное подразделение головной конторы или филиала банка, не являющееся юридическим лицом и не имеющее своего баланса, однако осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов, счета которым открыты либо в головной конторе банка, либо в его филиале. Отделение — как бы «выдвинутый» ближе к клиентам для их удобства расчетно-кассовый «цех» банка (филиала). Приближенными к клиентам операционными местами банка (филиала) являются также дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты.

Отделения банков в России не имеют широкого распространения. Такими подразделениями сейчас располагают прежде всего так называемые территориальные банки Сбербанка РФ, однако здесь отделение представляет собой более крупное подразделение, чем филиалы. В других коммерческих банках отделение — это обычно более мелкое подразделение филиала. Это свидетельствует о том, что вопросы юридического статуса, открытия, функционирования и закрытия банковских отделений в российском законодательстве и нормативных актах не проработаны.

Как и в случае с формами внутренних подразделений, каждый банк должен стремиться к максимально четкому формированию своей политики в отношении внешних подразделений, выбирая те из них и в таких сочетаниях, которые наиболее полно отвечают его намерениям на рынке банковских услуг и могут быть обеспечены финансовыми, материально-техническими и кадровыми ресурсами.

Создание любого нового подразделения (новой службы) оправдано лишь значительным объемом работы, которую помимо него никто не сделает. Здесь необходимо также опираться на прогнозы.