Действия, необходимые для формирования банковской системы

Здесь имеет смысл выделить лишь те действия или меры, предлагаемые банковской общественностью, которые либо не вошли в программу Банка России, либо отмечены в ней мимоходом.

I. Меры, необходимые для преодоления дефицита дешевых ресурсов для кредитования экономики

1.1. В части фондов обязательного резервирования (ФОР) стимулировать рост прибыли и капиталов банков на период постепенного снижения нормативов отчислений в ФОР, в том О фондах обязательного резервирования и иных не очень пока понятных терминах, в том числе: ввести плату за депонируемые резервы; разрешить банкам частично формировать ФОРы путем депонирования в Банке России государственных ценных бумаг; изменить методику определения расчетной базы ФОР для обеспечения корректности учета разовых краткосрочных оборотов по счетам; сократить базу резервирования по валютным средствам и разрешить делать отчисления от привлеченных валютных средств в иностранной же валюте; дифференцировать ставки отчислений в ФОРы в зависимости от вида и срочности привлекаемых ресурсов; уменьшить базу обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения.

1.2. Скорее «запустить» систему гарантирования вкладов населения в банках. Для этого, в частности, необходима четкая и быстрая процедура вхождения банков в указанную систему. Способствовать этому может ограниченный, понятный и объективный перечень критериев банков, допускаемых в данную систему: достаточность капитана; показатели ликвидности и концентрации рисков; положительное аудиторское заключение.

1.3. Реанимировать в целом систему рефинансирования банков, а также: расширить спектр видов рефинансирования на различные сроки; расширить перечень залогов, принимаемых Банком России; внедрить в практику рефинансирования переучет векселей надежных клиентов банков; уменьшить дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; увеличить сроки ломбардного кредитования и сделок репо; расширить доступ региональных банков к финансовым ресурсам, участию в кредитной поддержке важных инвестиционных проектов.

1.4. Дать банкам возможность управлять: средствами коллективных инвесторов; активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных инвестиционных фондов.

1.5. Внести в законы изменения, которые бы позволяли: вне очереди списывать со счета заемщика средства для погашения его долгов по кредиту (основной суммы и процентов); не включать в конкурсную массу заемщика-банкрота имущество, заложенное под банковский кредит; в упрощенном (внесудебном) порядке закрывать не используемые клиентами счета с небольшими остатками средств или счета отсутствующих клиентов.

1.6. В части банковской отчетности:
• упростить режим отчетности путем: отмены форм ежедневной отчетности (либозначительного сокращения форм ежемесячной отчетности); отмены отчетности на бумаге; отмены дублирующих друг друга форм отчетности;
• приравнять ежеквартальную публикацию отчетности банков на интернет-сайтах к публикации в открытой печати.

1.7. Изменить порядок определения платы за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов: установить фиксированную плату (не более 1000 руб.), а не процент от стоимости имущества, передаваемого в залог.

1.8. Освободить банки от выполнения не свойственных им функций. П. Меры, необходимые для ускоренного наращивания банками собственных капиталов (капитализации банковского сектора)

2.1. Создавать экономико-правовые условия, стимулирующие банки к рекапитализации прибыли, а инвесторов — к вложению своих средств в банковские капиталы, репатриации вывезенного капитала путем грамотного сочетания экономических и административных методов. Простое повышение капитальных требований не ведет к увеличению совокупного капитала банковского сектора, а лищь отсекает от банковской деятельности подавляющее большинство средних и мелких банков, подталкивая их к самоликвидации либо поспешным слияниям. В результате риск возникновения системных банковских кризисов не снижается, а возрастает.

2.2. Освободить банки от налога на прибыль в части средств, направляемых на увеличение собственных капиталов. Отказаться от порядка, в соответствии с которым банки должны платить налог не с полученных доходов, а с заключенных договоров (так называемый метод начисления).

2.3. Затраты на техническое перевооружение банков разрешить относить на себестоимость их продукции (услуг).

2.4. Резервы на возможные потери от кредитной деятельности включать в состав капитала.

2.5. Не включать в доходы (расходы) банка суммы положительной (отрицательной) переоценки средств в иностранной валюте, равных величине валютной позиции по капиталу.

2.6. Активизировать работу по созданию кредитных бюро, банков данных кредитных историй заемщиков;

2.7. Организовать создание системы кредитных рейтингов банков.

III. Меры в части экономических нормативов

3.1. Либерализовать систему обязательных нормативов: уменьшить значения нормативов мгновенной и текущей ликвидности, включить в расчет ликвидных активов суммы ФОРов, депонируемые в ЦБ; перевести нормативы ликвидности из обязательных в оценочные и расчетные, устанавливать дифференцированные лимиты и методики их расчета по категориям банков; включить в расчет ликвидных активов акции и облигации акционерных обществ,
входящие в котировальные листы первого уровня.

3.2. Дифференцировать экономические нормативы по видам банков, регионам их деятельности, участию в кредитовании реального сектора экономики.

IV. Меры, необходимые для упрощения и ускорения процедур открытия подразделений банков

4.1. Не допускать, чтобы органы власти субъектов РФ и муниципалитеты требовали согласовывать с ними вопросы открытия филиалов банков.

4.2. Сократить сроки рассмотрения в подразделениях Банка России пакетов документов на открытие филиала; упростить порядок согласования пакета документов с ТУ ЦБ; отменить порядок получения положительного ответа о регистрации филиала исключительно по почте.

4.3. Упростить пакет документов на кандидатов на руководящие должности в филиалах и стандартизовать подходы ТУ ЦБ к рассмотрению кандидатур.

4.4. Упростить процедуру перерегистрации филиала одной кредитной организации в филиал другой кредитной организации.

V. Другие меры

5.1. Жестко пресекать деятельность юридических лиц, незаконно привлекающих деньги населения.

5.2. Создать систему сбора и распространения информации о рынке банковских услуг.

5.3. Решить проблему открытого доступа коммерческих банков к информации, которую Центральный банк получает в ходе мониторинга финансового положения предприятий.

5.4. Разрешить банкам открывать в супермаркетах, на почте и других аналогичных местах кредитные мини-офисы с количеством сотрудников в один-два человека.

5.5. Отменить запрет на совмещение функций кассира и операциониста.

5.6. Снизить квалификационные требования к кандидатурам руководителя и главного бухгалтера небольших филиалов банков в части наличия опыта руководящей банковской работы.

5.7. Снизить ставки оплаты за охрану банковских объектов до уровня ставок за охрану других государственных и гражданских объектов (либо ликвидировать монополизм МВД в этой сфере).

5.8. Для целей определения величины арендной платы нормативно закрепить возможность отнесения зданий, арендуемых банками, к объектам производственного назначения.

VI. Особые меры

6.1. Практика рыночно развитых государств доказывает эффективность включения в компетенцию центральных банков задач поддержания экономического роста. С другой стороны, пополнение ликвидности в экономике, а также устойчивость банковской системы не могут быть обеспечены только укреплением надзора и повышением качества управления рисками в банках. Решающую роль играет макроэкономическая среда. С учетом этого было
бы целесообразно обеспечить более широкое участие Банка России в формировании и реализации общеэкономической политики страны.

6.2. Парламент должен принимать правильные законы, а исполнительная власть их исполнять, т.е. действовать, конкретно заниматься экономикой. Вместо этого Правительство РФ едва ли не основные свои усилия тратит на подготовку удобных ему проектов законов, фактически дублируя работу депутатского корпуса. Чтобы изменить эту ненормальную ситуацию и заставить исполнительную власть именно исполнять. Правительство следовало бы полностью «отлучить» от законотворческой работы.

Выше уже упоминалась Стратегия развития банковского сектора РФ, принятая в конце 2001 г. Во второй половине 2003 г. появляется проект нового документа Правительства и Центрального банка РФ «Об уточнении Стратегии развития банковского сектора РФ на 2003 г. и на период до 2007 г.». Проект получил самые нелестные отзывы со стороны банковского сообщества и экспертов. Стало ясно, что нужен новый документ. Работа над ним чрезмерно затянулась, и в итоге новая «Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.», официально была утверждена только в апреле 2005 г.