Привлечение банком вкладов и депозитов<>/h2
Вводные замечания

Вкладные (депозитные) операции банка — это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться увеличение (как минимум — недопущение уменьшения) той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами), а также другими кредитными организациями своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада или депозита.

Конкретно к данным операциям принято относить:
• открытие счетов для вкладов клиентов — физических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм вкладов, если это предусмотрено режимом счета);
• открытие счетов для депозитов юридических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм депозитов, если это предусмотрено режимом счета);
• открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских счетов, на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов (зачисление на счета клиентов денежньгх поступлений в их адрес или сумм их собственной денежной выручки).
В круг вкладных (депозитных) операций не включаются те пассивные операции банка, результатами проведения которых являются: увеличение его собственного капитала; получение кредитов и займов; привлечение средств другими способами.
Если при этом учесть, что свободные средства юридических лиц банки традиционно привлекают одновременно всеми доступными способами, а население, особенно в России, так же традиционно ограничивает свои отношения с банками едва ли не одной вкладной операцией, то будет ясно, что рынок вкладов — это главная арена конкурентной борьбы за деньги населения.

Право привлечения денег населения во вклады имеют только банки, которым такое право дается в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком.

Причем данное право могут получить только те банки, которые работают уже не менее двух лет, а начиная с 2004 г. — участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в Агентстве страхования вкладов (об этом см. далее). Регулярное привлечение денег населения в банковские вклады называется
сберегательным делом. Вкладчиком может быть и юридическое лицо (хотя в ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности» вкладчиками называются только физические лица). Вклад юридического лица обычно именуется банковским депозитом. Согласно ст. 834 ГК банковский депозит — это то же, что и банковский вклад. На практике данный термин обычно используется в двух случаях: когда вкладчиком выступает не физическое, а юридическое лицо; когда речь идет о сумме, внесенной в банк на строго определенный и, как правило, не подлежащий изменению срок (срочный вклад).