Межбанковские отношения состоят из трех больших блоков:
1) отношения каждого банка с Центральным банком (его центральным штабом и отдельными учреждениями);
2) отношения между самими коммерческими банками (и иными кредитными организациями);
3) отношения Центрального банка с банковским сообществом в лице ассоциаций (союзов) кредитных организаций.

Некоторые важнейшие составляющие первых двух из названных блоков отношений рассматриваются в настоящей части учебника.

Законодательная база установления корреспондентских отношений между коммерческим банком и Центробанком и на этой основе — расчетно-кассового обслуживания первого вторым весьма небогата.

Из ст. 28 Закона «О банках и банковской деятельности»
Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

По действующим правилам ЦБ РФ ни один банк не может обойтись без открытия корреспондентского счета в Банке России, точнее, в таком его подразделении по месту своего расположения, как расчетно-кассовый центр (РЮД) соответствующего ТУ Центрального банка.

Есть два типа подразделений расчетно-платежной сети Банка России, с которыми коммерческие банки должны поддерживать корреспондентские отношения, — РКЦ и ОКЦ.

РКЦ Банка России — это головные, межрайонные и районные РКЦ, являющиеся структурными подразделениями Банка России и действующие в составе его ТУ. Все они руководствуются в своей деятельности Типовым Положением «О расчетно-кассовом центре Банка России» от 7 октября 1996 г. № 336. Основной целью деятельности РКЦ считается обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ, а их взаимоотношения с обслуживаемыми кредитными организациями, органами власти, казначейства и другими клиентами строятся на договорной основе.

Один из основных на сегодня документов, которым руководствуются РКЦ, занимаясь таким обслуживанием банков (их филиалов), — Положение ЦБ «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» от 7 октября 2002 г. № 198-П.

Расчетно-платежные услуги Банка России (РКЦ) — услуги, состоящие в переводе (списании, перечислении, зачислении) денежных средств через расчетную сеть Банка России и включающие в себя полный цикл обработки платежей: прием расчетных документов, их обработку, обработку кассовых документов, отражение операций в учете, выдачу клиентам (плательщикам и получателям средств) расчетных документов и подтверждений (выписки из счетов), а также дополнительные услуги (изготовление бумажных копий ЭПД и их выдача получателям средств).

Прием информации о платежах (расчетных документов). Время для приема расчетных документов от банков (и иных клиентов РКЦ) распределяется на следующие интервалы: первый — с начала операционного дня до 13.00; второй — с 13.00 до 16.00; третий — с 16.00 до 17.00 (все часы — по местному времени).

Наличные деньги, определенный минимум которых банку постоянно необходим для нормального обслуживания клиентуры, он может получать разными путями, в том числе заключив соответствующий договор с обслуживающим его РКЦ ЦБ (другие стандартные пути — инкассация денежной выручки клиентов — торговых и других предприятий и организаций, прием в кассу взносов наличными, которые делают вкладчики). Если у банка образуется излишек наличности, то при отсутствии иных вариантов он должен сдать его в РКЦ. Стандартная форма договора, удовлетворявшего обе указанные потребности банка (именовался договором о кассовом обслуживании кредитной организации), содержался в приложении 22 к Положению ЦБ «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» от 25 марта 1997 г. № 56. Однако из заменившего его Положения от 9 октября 2002 г. № 199 с тем же названием текст договора исчез по неизвестным причинам и сейчас как таковой отсутствует.

1. Прежде всего банк представляет в РКЦ заверенные руководителем и главным бухгалтером реквизиты, которые будут проставляться на накладках, бандеролях, ярлыках, пломбах и сварочных швах.

2. Сдаваемую банком наличность его кассовые работники формируют и упаковывают в полные или неполные пачки и мешки в установленном порядке. Заведующий кассой банка согласовывает с руководителем РКЦ дату, время и сумму сдаваемых денег. Наличность, отправляемая в РКЦ, выдается под роспись в расходном кассовом ордере кассовому работнику банка или инкассаторам. Деньги в приходную кассу РКЦ сдаются по так называемому объявлению на взнос наличными, для чего представитель банка заполняет соответствующую форму и передает его операционному (бухгалтерскому) работнику РКЦ. Деньги принимает кассир приходной кассы РКЦ. При соответствии фактически примятой суммы денег сумме, указанной в объявлении, кассир подписывает квитанцию, объявление и ордер к нему, ставит печатъ на квитанции и выдает все эти документы вносителю денег. При выявлении расхождения между суммой наличности и суммой, указанной в объявлении, вносителю предлагают заново заполнить объявление на взнос на фактически вносимую сумму.

Вопросы формирования банками фондов обязательного резервирования (ФОР) коротко освещаются в обоих основных банковских законах, а подробно — в Положении Банка России «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 29 марта 2004 г. № 255-П (до этого действовало Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке РФ» от 30 марта 1996 г. № 37).

Из Закона «О Центральном банке РФ»
Ст. 18. Совет директоров выполняет следующие функции:
(...)
9) принимает решения:
(...)
- о величине резервных требований;
(...)
Ст. 35. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:
(...)
2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
(...)

Как видно из приведенных норм, в законах ФОР понимается как важный инструмент денежной и кредитной политики государства, но не сказано, зачем именно нужен данный инструмент. Ответ на этот вопрос содержится в Положении № 255 и звучит так (п. 1.1): «Резервные требования применяются в целях регулирования общей ликвидности банковской системы и контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора». Другими словами, резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей кредитных организаций (чтобы они не могли «закачать» в экономику слишком много денег) и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении (забота об обеспечении устойчивости рубля).

Исторически обязательные резервы развились из необходимости для банков всегда иметь наготове денежную наличность в виде кассовых резервов для бесперебойного возврата вкладов и депозитов по требованию вкладчиков и проведения расчетов с другими банками. Иными словами, кассовые резервы, хранившиеся банками в центральном банке, служили гарантийным фондом для выполнения указанных обязательств банков.

Впервые практика обязательных резервов была официально введена в 1913 г. в США при создании Федеральной резервной системы (ФРС). Впоследствии ФРС получила право пересматривать норму обязательных резервов. Изменение нормы этих резервов стало одним из методов денежно-кредитной политики. После Второй мировой войны принцип изменяющихся обязательных резервов был введен центральными банками многих стран.

Резервные требования к коммерческим банкам стали применяться в России (СССР) с конца 1980-х гг. Госбанк СССР тогда установил норму обязательных резервов, равнявшуюся 5% суммы привлеченных средств; норма считалась завышенной.

В 1991 г. ЦБ РФ издал Инструкцию № 1, в соответствии с которой норма резервирования составляла 2%. В значительной мере это был политический шаг; уже в следующем году указанная норма всего за четыре месяца увеличилась до 20%. Несколько позже нормы резервирования были дифференцированы в зависимости от сроков размещения ресурсов, привлекаемых банками: по счетам до востребования — 20%, по срочным обязательствам банков — 15%.

В последующие годы в порядок резервирования неоднократно вносились изменения, в разной степени касавшиеся: величины нормативов и их дифференциации в зависимости от состава ресурсов; расширения объема привлеченных ресурсов, подлежащих резервированию; методики расчета. Постоянно вовлекались в сферу резервирования все новые виды привлеченных средств.